近日央行及银保监会连续发表的两份文件，可以一窥金融机构数字化转型的顶层设计。
1月26日，银保监会官网发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，该指导意见提到，到2025年银行业保险业数字化转型取得明显成效。
此前不久，央行发布《金融科技发展规划（2022-2025年）》。该《规划》同样指出，力争到2025年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升。
上述两份文件，可以说是金融业未来几年布局数字化转型的行动指南，行动纲领。
较早发布的《规划》相对更加宏观，明确了金融科技发展的重点工作和任务。而这份《指导意见》则聚焦在银行保险业，共30条，主要内容包括战略规划与组织流程建设、业务经营管理数字化、数据能力建设、科技能力建设和风险防范等五个方面。
钛媒体App总结了这份《指导意见》中的重点内容。
一个工作目标
“在新的发展阶段，银行业保险业开展数字化转型，是构建银行业保险业新发展格局、打造高质量发展新引擎的现实需要，是更好支持实体经济发展、更好满足人民群众日益增长美好生活需要的内在要求。”银保监会有关部门负责人表示，当前银行保险机构在数字化转型过程中还面临诸多挑战，需要强化顶层设计，加强政策规范，通过制定《指导意见》进一步统一认识、促进发展，在机制、方法和行动步骤等方面予以规范和指导。
《指导意见》提出了工作目标，其中尤其值得注意的是，要求金融机构要提供“个性化、差异化、定制化产品”：
到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融创新有序实践，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。
数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。
六点工作方向
具体到业务经营管理层面，《意见》明确了产业数字金融、个人金融服务、金融市场交易业务、运营服务体系等各业务条线的具体数字化要求。同时，《意见》鼓励银行保险机构利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。
《意见》还要求，大力推进个人金融服务数字化转型。对于金融市场交易业务，银行保险机构要加强线上交易平台建设，建立前、中、后台协同的数字化交易管理体系，有效提升投资交易效率和风险管理水平；建立统一的投资交易数据平台，提升投资组合分析及风险测算能力，优化投资规划、组合管理、风险控制。
一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。
二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。
三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。
四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。
五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。
六是加强数字化风控能力建设，提升风险监测预警智能化水平。
构建数据能力、科技能力的8点要求
具体如何构建数据能力、科技能力，《意见》提出了细化要求。****首先是首先数据能力方面，《意见》十分强调“数据资产概念”，提出4点要求：****
一是健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价；
二是增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系；
三是加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制；
四是提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。
而在构建科技能力方面，《意见》同样指出4点要求：
一是加大数据中心基础设施弹性供给，提高基础设施资源弹性和持续供给能力，推进数据中心绿色转型；
二是提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型，加快技术服务能力建设，推进创新技术的前台应用；
三是推动科技管理敏捷转型，建立能够快速响应需求的敏捷研发运维体系，通过精益生产管理方法，提高复杂技术工程的管理能力；
四是坚持关键技术自主可控原则，不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。
防范7点风险
针对数字化转型过程中的风险，《指导意见》指出，银行保险机构强化在数字化转型中的风险防控。具体包括以下七个方面的要求，其中提到，模型管理核心环节不得外包。
一是加强战略风险管理，确保数字化转型目标和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。
二是加强创新业务的合规性管理，建立稳健的业务审批流程，加强消费者保护、数据安全、合规销售等管理流程建设。
三是加强数字化环境下的流动性风险管理，加强与新产品、新业务、新模式相关的资金流动监测。
四是加强操作风险及外包风险管理，提高完善风险精细化管理水平，有效管控价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，增强运营韧性。
五是防范模型和算法风险，建立对模型和算法风险的全面管理框架，制定管理制度，对模型数据准确性和充足性进行交叉验证和定期评估。模型管理核心环节不得外包。
六是强化网络安全防护，构建云环境、分布式架构下的技术安全防护体系，做好网络安全边界延展的安全控制，持续提高网络安全风险监测、预警和应急处置能力。
七是加强数据安全和隐私保护，强化对数据的安全访问控制，建立数据全生命周期的安全闭环管理机制。
值得一提的是，对于解决“数字鸿沟”的问题，《指导意见》也作出了明确要求。
《指导意见》要求银行保险机构坚持以人民为中心的发展思想，切实解决老年、残障、少数民族等客户群体在金融领域运用智能技术方面遇到的困难。聚焦日常生活涉及的服务场景和高频事项，加强大字版、语音版、民族语言版、简洁版等应用软件功能建设，增强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，提高金融产品和服务可获得性，提供更周全、更贴心、更直接的便利化服务，推动解决“数字鸿沟”问题，增加人民群众获得感、幸福感、安全感。
（本文首发钛媒体APP，作者｜蔡鹏程）
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